যদি আপনি ব্যক্তিগত ঋণের ইএমআই নিয়ে চিন্তিত হন এবং মাসিক কিস্তি কমাতে চান, তাহলে আপনার জন্য কিছু সহজ এবং কার্যকরী উপায় রয়েছে। সঠিক পরিকল্পনা এবং আর্থিক কৌশল অবলম্বন করে না শুধুমাত্র ইএমআই কমানো যায়, বরং মোট সুদের পরিমাণও সাশ্রয় করা সম্ভব।
আজকের দ্রুতগতির জীবনে ব্যক্তিগত ঋণ একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক হাতিয়ার হয়ে উঠেছে। অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা খরচ, বিবাহ, শিক্ষা অথবা অন্য কোনো জরুরি প্রয়োজন মেটানোর জন্য এই ঋণ দ্রুত সাহায্য করে। তবে এর একটি বড় অসুবিধা হলো—উচ্চ সুদের হার এবং মাসিক কিস্তি (ইএমআই)-এর বোঝা। যদি ব্যক্তিগত ঋণের ইএমআই আপনার আর্থিক অবস্থার ওপর চাপ সৃষ্টি করে, তাহলে চিন্তা করবেন না। এই আর্টিকেলে আমরা ৫টি স্মার্ট উপায় আলোচনা করব, যা আপনাকে ঋণের ইএমআই কমাতে এবং আর্থিক মুক্তি পেতে সাহায্য করবে।
ব্যালাન્સ ট্রান্সফার: কম সুদের সুবিধা নিন
ব্যালাન્સ ট্রান্সফার ব্যক্তিগত ঋণের ইএমআই কমানোর সবচেয়ে প্রচলিত এবং কার্যকরী উপায়। যদি আপনি কোনো ব্যাংক বা এনবিএফসি থেকে ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে থাকেন, যেখানে বেশি সুদের হার নেওয়া হয়েছে, তাহলে बकाया ঋণ অন্য কোনো কম সুদের প্রতিষ্ঠানে স্থানান্তর করতে পারেন। এর মাধ্যমে আপনার ইএমআই কমতে পারে এবং সুদের পরিমাণও সাশ্রয় করা যেতে পারে।
ব্যালাન્સ ট্রান্সফার কিভাবে করবেন?
- প্রথমে কম সুদের হারযুক্ত ব্যাংক বা এনবিএফসি খুঁজে বের করুন।
- তাদের শর্তাবলী এবং প্রক্রিয়াকরণ ফি তুলনা করুন।
- পুরোনো ঋণের সাথে সম্পর্কিত প্রি-ক্লোজার ফি যাচাই করুন।
- নতুন ব্যাংকে আবেদন করে ঋণ স্থানান্তর প্রক্রিয়া শুরু করুন।
- স্থানান্তর সম্পন্ন হওয়ার পরে নতুন ইএমআই গণনা করুন।
সতর্কতা: শুধুমাত্র সুদের হার নয়, প্রক্রিয়াকরণ ফি, ডকুমেন্ট চার্জ ইত্যাদি সহ সমস্ত ফি যোগ করে মোট খরচ মূল্যায়ন করুন।
ঋণের মেয়াদ বাড়ানো: মাসিক বোঝা হ্রাস করুন
যদি ইএমআই প্রতি মাসে আপনার আয়ের একটি বড় অংশ গ্রাস করে, তাহলে আপনি ব্যাংক থেকে ঋণের মেয়াদ বাড়ানোর জন্য অনুরোধ করতে পারেন। এর ফলে প্রতি মাসের ইএমআই কমবে, কারণ এটি দীর্ঘমেয়াদে পরিশোধ করা হবে। এই বিকল্পটি उन लोगों के लिए उपयोगी है जिनकी आय স্থিতিশীল है लेकिन नकदी প্রবাহ কম है।
উদাহরণ: ধরুন, আপনি ৫ বছরের জন্য ১০% সুদের হারে ৫ লক্ষ টাকার ঋণ নিয়েছেন। আপনার ইএমআই প্রায় ১০,৬২৪ টাকা হবে। যদি আপনি মেয়াদ बढ़ाकर ৭ বছর করেন, তাহলে ইএমআই घटकर প্রায় ৮,০৭৪ টাকা হতে পারে।
ক্ষতি: দীর্ঘমেয়াদী মানে বেশি সুদ দিতে হবে। তাই, সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ভালোভাবে চিন্তা করুন।
অগ্রিম পরিশোধ করুন: অতিরিক্ত পরিশোধের মাধ্যমে ঋণের উপর নিয়ন্ত্রণ নিন
যদি আপনার কাছে বোনাস, উপহার, বিনিয়োগ থেকে রিটার্ন বা অন্য কোনো অতিরিক্ত আয় থাকে, তাহলে আপনি অগ্রিম পরিশোধ করে ঋণের बकाया পরিমাণ কমাতে পারেন। এর ফলে সুদের বোঝা কমবে এবং আপনার ইএমআই হ্রাস পেতে পারে অথবা ঋণ দ্রুত পরিশোধ হয়ে যেতে পারে।
ব্যাংক কি অনুমোদন করে?
বেশিরভাগ ব্যাংক কিছু প্রাথমিক কিস্তির পরে অগ্রিম পরিশোধের অনুমতি দেয়। কিছু ব্যাংক এর জন্য ফি নেয়, আবার কিছু নেয় না। তাই, ব্যাংক থেকে শর্তাবলী স্পষ্টভাবে জেনে নিন।
অগ্রিম পরিশোধের সুবিধা:
- মোট সুদের সাশ্রয়
- দ্রুত ঋণ পরিশোধ
- ভবিষ্যতের আর্থিক পরিকল্পনায় সুবিধা
ধাপে ধাপে ইএমআই পরিকল্পনা: শুরুতে বেশি, পরে সুবিধা
ধাপে ধাপে ইএমআই হলো এমন একটি বিকল্প, যেখানে শুরুতে কিছু বছরের জন্য ইএমআই বেশি থাকে, কিন্তু ধীরে ধীরে এটি কমতে থাকে। এটি उन लोगों के लिए উপযোগী है जिनकी আয় শুরুতে বেশি থাকে কিন্তু ভবিষ্যতে কম হওয়ার সম্ভাবনা থাকে।
এই পরিকল্পনা কিভাবে কাজ করে?
যখন আপনি মূলধন পরিশোধ করেন, তখন সুদের গণনা হ্রাস পায় এবং ইএমআইও কমতে থাকে। এই পরিকল্পনার সুবিধা HDFC, কোটাক महिंद्रा, ICICI-এর মতো ব্যাংক দিয়ে থাকে।
সুবিধা:
- ঋণ পরিশোধের কৌশলগত সুবিধা
- শুরুর দিকের বছরে দ্রুত পরিশোধ
- ভবিষ্যতের খরচ পরিকল্পনায় সহায়তা
ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন: কম সুদের হার পান
ক্রেডিট স্কোর ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার নির্ধারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। যদি আপনার স্কোর ৭৫০-এর বেশি হয়, তাহলে ব্যাংক আপনাকে কম সুদের হারে ঋণ দিতে রাজি হবে। এর ফলে আপনি সুদের হার কমিয়ে ইএমআই কমাতে পারেন।
ক্রেডিট স্কোর কিভাবে বাড়ানো যায়?
- সময় মতো ইএমআই এবং ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ করুন
- ক্রেডিট লিমিটের মধ্যে খরচ করুন
- অপ্রয়োজনীয় ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করুন
- পুরোনো ঋণ ইতিহাস বজায় রাখুন
ফলাফল:
উন্নত ক্রেডিট স্কোর থেকে কম সুদের হার এবং বেশি ঋণ গ্রহণের যোগ্যতা পাওয়া যায়। এর ফলে ইএমআই স্বাভাবিকভাবেই কমে যায়।
অন্যান্য উপায়ও চেষ্টা করতে পারেন
- ইএমআই মওকুফ: কিছু ব্যাংক সংকটকালে ইএমআই স্থগিত করার সুযোগ দেয়।
- স্বয়ংক্রিয় ডেবিট এবং সতর্কতা: সময় মতো পরিশোধের জন্য ব্যাংক থেকে সতর্কতা বা স্বয়ংক্রিয় ডেবিট চালু করুন।
- ইএমআই ক্যালকুলেটর: ইএমআই পরিকল্পনা তৈরি করার আগে অনলাইন সরঞ্জাম ব্যবহার করুন।
- আর্থিক পরামর্শ: ঋণ বেশি হলে আর্থিক পরামর্শকের সাহায্য নিন।
