আজকাল তরুণ থেকে মধ্যবয়সী সকলেই অবসর পরিকল্পনা নিয়ে গুরুত্বের সাথে ভাবছেন। ভবিষ্যতে আর্থিক সুরক্ষা বজায় রাখার জন্য তারা সময়মতো বিনিয়োগের দিকে ঝুঁকছেন।
NPS vs SIP: আজকাল অবসর শুধুমাত্র বয়সের একটা সংখ্যা নয়, বরং এমন এক পর্যায় যা আর্থিক স্বনির্ভরতাকেই সত্যিকারের স্বাধীনতা হিসেবে মনে করা হয়। সময়ের সাথে সাথে মানুষ অবসর পরিকল্পনা নিয়ে আগে থেকেই সচেতন হয়ে উঠেছে। এর জন্য দুটি জনপ্রিয় বিকল্প দ্রুত জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে – ন্যাশনাল পেনশন সিস্টেম অর্থাৎ NPS এবং মিউচুয়াল ফান্ড সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান অর্থাৎ SIP। উভয় বিকল্পেরই নিজস্ব সুবিধা এবং সীমাবদ্ধতা রয়েছে। তাই এই প্রশ্ন উঠা অবশ্যম্ভাবী যে, এই দুটির মধ্যে কোনটি বেশি নিরাপদ, লাভজনক এবং উপযুক্ত।
এই প্রবন্ধে আমরা NPS এবং SIP-এর তুলনা তাদের রিটার্ন, ট্যাক্স সুবিধা, নমনীয়তা এবং ঝুঁকি ইত্যাদি গুরুত্বপূর্ণ দিকগুলোতে করবো যাতে আপনি নিজের জন্য সঠিক বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন।
NPS: সরকার সমর্থিত দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা
NPS কেন্দ্রীয় সরকার কর্তৃক চালুকৃত একটি পেনশন পরিকল্পনা যা ভারতীয় পেনশন ফান্ড নিয়ন্ত্রক এবং উন্নয়ন কর্তৃপক্ষ (PFRDA) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। এর প্রধান উদ্দেশ্য হল অবসরের পর মানুষকে নিয়মিত মাসিক পেনশনের সুযোগ দেওয়া।
NPS-এ বিনিয়োগকারী দুটি অংশ পায় – Tier 1 এবং Tier 2। Tier 1 অ্যাকাউন্ট বাধ্যতামূলক এবং প্রধান পেনশন অ্যাকাউন্ট, অন্যদিকে Tier 2 একটি ঐচ্ছিক এবং নমনীয় অ্যাকাউন্ট যেখান থেকে প্রয়োজনমতো টাকা তুলে নেওয়া যায়।
এই পরিকল্পনায় বিনিয়োগকারীর বয়স ১৮ থেকে ৭০ বছরের মধ্যে হতে হবে এবং ন্যূনতম বিনিয়োগ মাত্র ৫০০ টাকা প্রতি মাসে।
SIP: নিয়মিতভাবে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ
SIP এমন একটি প্রক্রিয়া যেখানে বিনিয়োগকারী প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা মিউচুয়াল ফান্ড স্কিমে বিনিয়োগ করে। এতে আপনি ইকুইটি, ডেট, হাইব্রিড, লিকুইড ইত্যাদি বিভিন্ন বিকল্পে বিনিয়োগ করতে পারেন। SIP-এর সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো আপনি বাজারের উত্থান-পতনকে গড় করে বিনিয়োগ করেন যার ফলে দীর্ঘমেয়াদে ভালো রিটার্ন পাওয়ার সম্ভাবনা থাকে।
এটি একটি অত্যন্ত নমনীয় বিনিয়োগ পদ্ধতি, যেখানে আপনি যখন ইচ্ছা বিনিয়োগ শুরু বা বন্ধ করতে পারেন। এছাড়াও এতে ন্যূনতম বিনিয়োগের পরিমাণ ৫০০ টাকা থেকে শুরু হয়।
রিটার্নের তুলনা: কে এগিয়ে?
যদি রিটার্নের কথা বলি, তাহলে NPS-এ বিনিয়োগের একটা অংশ ইকুইটিতে বিনিয়োগ করা যায়, তবে তার সীমা ৭৫ শতাংশ পর্যন্ত নির্ধারিত। বাকি টাকা সরকারি বন্ড এবং ডেট ইন্সট্রুমেন্টসে বিনিয়োগ করা হয়। তাই NPS-এর গড় রিটার্ন ৮ থেকে ১০ শতাংশের মধ্যে থাকে।
অন্যদিকে, SIP-এর মাধ্যমে আপনি সম্পূর্ণ বিনিয়োগ ইকুইটি ফান্ডে করতে পারেন, যেখানে দীর্ঘমেয়াদে ১২ থেকে ১৫ শতাংশ পর্যন্ত বার্ষিক রিটার্ন পাওয়া সম্ভব। তবে এতে ঝুঁকিও বেশি থাকে কারণ রিটার্ন সম্পূর্ণরূপে বাজারের উপর নির্ভর করে।
ট্যাক্স সুবিধা: কার ক্ষেত্রে বেশি সুবিধা?
NPS ট্যাক্স বাঁচানোর দিক থেকে অনেক বেশি লাভজনক। এতে আপনি আয়কর আইনের ধারা ৮০সি অনুযায়ী ১.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ছাড় পেতে পারেন এবং এর সাথে ধারা ৮০সিসিডি(১বি)-এর অধীনে আরও ৫০ হাজার টাকার ছাড়ও পাবেন। এভাবে মোট ২ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ট্যাক্স বাঁচানো সম্ভব।
SIP-এ ট্যাক্স সুবিধা শুধুমাত্র ELSS (ইকুইটি লিঙ্কড সেভিংস স্কিম)-এর অধীনে পাওয়া যায়, যেখানে ৮০সি-এর অধীনে সর্বোচ্চ ১.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ছাড় পাওয়া যায়।
লিকুইডিটি এবং নমনীয়তা: কে পায় স্বাধীনতা?
SIP-এ বিনিয়োগকারীকে পুরো স্বাধীনতা থাকে যে কখন বিনিয়োগ করতে হবে, কত টাকা বিনিয়োগ করতে হবে এবং কখন টাকা তুলতে হবে। আপনি মাঝখানে বিনিয়োগ থামাতে পারেন অথবা টাকা কমাতে- বাড়াতে পারেন।
অন্যদিকে NPS-এ লিকুইডিটি অত্যন্ত সীমিত। আপনি ৬০ বছর বয়সের আগে টাকা তুলতে পারবেন না এবং তখনও আপনাকে মোট টাকার ৪০ শতাংশ পেনশন কেনার জন্য अनिवार्यভাবে ব্যবহার করতে হবে। বাকি ৬০ শতাংশ আপনি এককালীন তুলতে পারবেন।
ঝুঁকির কথা: কোথায় বেশি নিরাপত্তা?
NPS-এ বিনিয়োগের বেশিরভাগ অংশ ডেট ইন্সট্রুমেন্টস এবং সরকারি বন্ডে থাকে, যার ফলে এতে ঝুঁকি তুলনামূলকভাবে কম। সাথে এটি সরকারের তত্ত্বাবধানে চালিত পরিকল্পনা, যার ফলে এতে আস্থা বেশি।
অন্যদিকে SIP, বিশেষ করে ইকুইটি ফান্ডে করা বিনিয়োগ, বাজারের উত্থান-পতনের প্রভাবে পড়ে। এখানে ঝুঁকি বেশি, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে এর রিটার্নও বেশি হতে পারে।
কার জন্য কোনটি সঠিক বিকল্প?
যদি আপনি চাকরিজীবী হন, অবসরের পর নিশ্চিত আয় চান এবং ট্যাক্স বাঁচানোরও উদ্দেশ্য রাখেন, তাহলে NPS আপনার জন্য একটি সঠিক বিকল্প।
যদি আপনি তরুণ হন, ঝুঁকি নেওয়ার ক্ষমতা রাখেন এবং উচ্চ রিটার্নের সন্ধানে থাকেন, তাহলে SIP আপনার জন্য ভালো হতে পারে।
দুটোকে মিলিয়েও তৈরি করা যায় চমৎকার কৌশল
বিশেষজ্ঞদের মতে, বিনিয়োগকারীরা ইচ্ছা করলে NPS এবং SIP উভয়তেই বিনিয়োগ করতে পারেন। NPS-কে প্রধান অবসর পরিকল্পনা ধরে ট্যাক্স বাঁচানোর সুবিধা নেওয়া যায়, অন্যদিকে SIP-এর মাধ্যমে বিভিন্ন আর্থিক লক্ষ্যের জন্য তহবিল তৈরি করা যায় যেমন- সন্তানের পড়াশোনা, বাড়ি কেনা অথবা অবসরের আগে অন্য কোনো লক্ষ্য পূরণ।
দুটোতে বিনিয়োগ করার ফলে শুধুমাত্র রিটার্নের ভালো সুযোগ পাওয়া যায় না, বরং ট্যাক্সে সুবিধা এবং প্রয়োজন হলে লিকুইডিটির সুবিধাও নিশ্চিত হয়।
```
