আজকাল ব্যাংক বিভিন্ন প্রয়োজনের জন্য হোম লোন, কার লোন অথবা পার্সোনাল লোন সহ অনেকগুলি বিকল্প উপলব্ধ করায়। যখন কেউ লোন নেয়, তখন তাকে নির্দিষ্ট সময়সীমার মধ্যে তা পরিশোধ করার দায়িত্বও পালন করতে হয়।
নয়া দিল্লি: যখনই কোন ব্যক্তির কাছে হঠাৎ করে কোন বড়ো অঙ্কের টাকা আসে—চাই সেটি বোনাস হোক, কোন বিনিয়োগের রিটার্ন হোক অথবা পারিবারিক সম্পত্তি—তখন তার প্রথম কাজ হয় তার ঋণ পরিশোধ করা। EMI-এর বোঝা থেকে মুক্তি প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার স্বপ্ন। এই কারণে মানুষ লোন প্রি-পেমেন্ট অথবা ফুল পেমেন্টের পথ অবলম্বন করে। কিন্তু, যখন ব্যাংক এই "ভালো কাজ"-এর জন্যও প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি আদায় করে, তখন প্রশ্ন ওঠে—আসলে কেন?
এই প্রতিবেদনে আমরা বিস্তারিতভাবে বুঝতে চেষ্টা করবো যে কেন ব্যাংক প্রি-পেমেন্টে চার্জ আদায় করে, কোন ধরণের লোনে এটি প্রযোজ্য, এতে ব্যাংকের কী ক্ষতি হয় এবং আপনি একজন ঋণগ্রহীতা হিসেবে কীভাবে বুদ্ধিমানের মতো সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
ব্যাংকের দৃষ্টিভঙ্গি: সুদ থেকে আয় এবং তার গণিত
ব্যাংকের আয়ের সবচেয়ে বড় অংশ হল—সুদ। যখন আপনি হোম লোন, কার লোন, পার্সোনাল লোন অথবা এডুকেশন লোন নেন, তখন ব্যাংক একটি নির্দিষ্ট সময়কাল (Loan Tenure) এর জন্য EMI নির্ধারণ করে। এই EMI লোনের প্রিন্সিপাল অ্যামাউন্ট এবং তার উপর লাগা সুদের পরিমাণ বিবেচনা করে তৈরি করা হয়।
যখন আপনি লোন নির্দিষ্ট সময়ের আগেই পরিশোধ করেন, তখন ব্যাংক সেটি টেনিওর শেষ পর্যন্ত অর্জন করার কথা ছিল এমন সম্পূর্ণ সুদ পায় না। এটাই ব্যাংকের "ক্ষতি"। এই ক্ষতির ক্ষতিপূরণের জন্য ব্যাংক প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি লাগায়।
প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি কীভাবে নির্ধারিত হয়?
প্রতিটি ব্যাংকের নিজস্ব পদ্ধতি আছে। কিছু ব্যাংক নির্দিষ্ট অঙ্ক নেয়, আবার কিছু লোন অ্যামাউন্টের একটি শতাংশ (যেমন ২% অথবা ৩%) আদায় করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ৫ লক্ষ টাকার লোন সময়ের আগে পরিশোধ করেন এবং ব্যাংক ২% প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি নেয়, তাহলে আপনাকে ১০,০০০ টাকা অতিরিক্ত দিতে হবে।
পেনাল্টি শর্তাবলীতে আগে থেকেই অন্তর্ভুক্ত থাকে
যখন আপনি লোন নেন, তখন ব্যাংক একটি লোন এগ্রিমেন্ট সাইন করিয়ে নেয়। এতে প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টির শর্তাবলী আগে থেকেই লেখা থাকে। তাই লোন নেওয়ার আগে নথিপত্রগুলি সাবধানে পড়া অত্যন্ত জরুরী।
সকল লোনে কি প্রি-পেমেন্ট চার্জ লাগে?
না, সকল লোনে প্রি-পেমেন্ট চার্জ নেওয়া হয় না। RBI-এর নির্দেশিকা এবং ব্যাংকের নীতি অনুযায়ী:
এইগুলির উপর চার্জ লাগে না
- ফ্লোটিং রেট হোম লোন: RBI-এর নির্দেশ অনুযায়ী, কোন ফ্লোটিং রেট হোম লোনের উপর ব্যাংক প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি নিতে পারে না। অর্থাৎ, যদি আপনার লোন ফ্লোটিং রেটে থাকে, তাহলে আপনি কোন পেনাল্টি ছাড়াই লোন পরিশোধ করতে পারেন।
এইগুলির উপর চার্জ লাগে
- ফিক্সড রেট লোন (হোম/কার লোন)
- পার্সোনাল লোন / এডুকেশন লোন
এইগুলির ক্ষেত্রে প্রি-পেমেন্ট চার্জ সাধারণ ব্যাপার, এবং এটি সাধারণত টেনিওরের প্রাথমিক বছরগুলিতে বেশি থাকে।
আপনার কি প্রি-পেমেন্ট করা উচিত? আগে হিসাব করুন
প্রি-পেমেন্টের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে শুধুমাত্র "EMI থেকে মুক্তি"-কেই লক্ষ্য করবেন না, বরং দেখুন এটি আর্থিকভাবে লাভজনক কিনা। এর জন্য করুন এই পদক্ষেপগুলি:
পদক্ষেপ-ক্রমে হিসাব
- বাকি লোনের সুদের হিসাব করুন: দেখুন লোনের বাকি টেনিওরে কত সুদ বাকি আছে।
- প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টির পরিমাণ জেনে নিন: ব্যাংক কত পেনাল্টি আদায় করছে তা যোগ করুন।
- সুদের সাশ্রয় - পেনাল্টি = নেট লাভ: যদি সুদের সাশ্রয় > পেনাল্টি, তাহলে প্রি-পেমেন্ট করুন।
যদি কেবল সমান অঙ্কের প্রি-পেমেন্ট করা হয়, তাহলে EMI-তে কিছুটা স্বস্তি পাওয়া যেতে পারে, কিন্তু আর্থিকভাবে খুব বেশি লাভ হয় না। আসল লাভ তখন হয় যখন বড়ো অঙ্কের টাকা একসাথে পরিশোধ করা হয়, যার ফলে সুদের সাশ্রয় হয় এবং লোনের সময়কালও কমে যায়। যদি পেনাল্টি বেশি হয়, তাহলে প্রি-পেমেন্ট বুদ্ধিমানের কাজ নয়।
প্রি-পেমেন্টের সুবিধাও আছে
যদিও পেনাল্টি একটি খরচ, তবুও অনেক সময় প্রি-পেমেন্ট লাভজনক চুক্তি হয়ে ওঠে:
- সুদে প্রচুর সাশ্রয়: লোনের প্রাথমিক কিস্তিতে সুদের অংশ বেশি থাকে। জলদি পরিশোধ করলে সুদে ভালো সাশ্রয় হতে পারে।
- EMI থেকে মুক্তি: প্রতি মাসের কিস্তি থেকে মুক্তি, যার ফলে নগদ প্রবাহ উন্নত হয়।
- ক্রেডিট স্কোরের উপর ইতিবাচক প্রভাব: সময়ের আগে লোন পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উন্নত করতে পারে।
কি কি বিষয়ের দিকে ধ্যান রাখবেন?
- লোন প্রি-পেমেন্ট করার আগে সবসময় লোন এগ্রিমেন্টের শর্তাবলী ভালো করে বুঝে নিন।
- যদি আপনার অতিরিক্ত টাকা থাকে, তাহলে দেখে নিন এটি অন্য কোথাও বিনিয়োগ করলে আরও বেশি রিটার্ন পাওয়া যাবে কিনা।
- যদি আপনি পুরো টাকা পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আংশিক প্রি-পেমেন্টও করতে পারেন। এতে সুদ এবং টেনিওর উভয়ই কমতে পারে।
উদাহরণ দিয়ে বুঝুন
ধরুন আপনি ১০ লক্ষ টাকার হোম লোন ২০ বছরের জন্য ৮% সুদের হারে নিয়েছেন। প্রথম ৫ বছরে আপনি ২ লক্ষ টাকার প্রি-পেমেন্ট করতে চান। যদি ব্যাংক ২% প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি নেয়, তাহলে আপনাকে ৪,০০০ টাকা পেনাল্টি দিতে হবে। কিন্তু যদি এই ২ লক্ষ টাকার ফলে আপনার লোনের সময়কাল ২ বছর কমে যায় এবং ১.২ লক্ষ টাকা সুদের সাশ্রয় হয়, তাহলে পেনাল্টি দিলেও আপনার ১.১৬ লক্ষ টাকার নিট লাভ হবে।
